「消費者金融で借りるならどこがいい？」と悩んでいる方は、周囲にバレにくくて審査時間が短いアイフルか、審査通過率が高いアコムのどちらかに申込むのが最もおすすめです。

商品	画像	リンク	審査時間	実質年率	無利息期間
アイフル		公式サイト を見る	最短18分	年3.00〜18.00％	初回契約翌日から30日
アコム		詳細は こちら	最短20分	年3.00〜18.00％	初回契約翌日から30日

消費者金融カードローンを提供する貸金業者は、2024年11月末時点で1,495社(※1)存在し、いずれもお金を借りるという目的に違いはありません。

しかし、消費者金融は大手・中小・新規参入系の3つに大別され、融資スピード・バレにくさ・無利息期間などに細かい違いがあります。

当記事では、消費者金融選びに重要な7項目を踏まえ、全24社をランキング化しました(※2,3)。

この記事を見ながら消費者金融を探せば、審査に落ちる、周囲にバレるなどの不安をなくしたうえでお金を借りられますので、参考にしてください。

(※1)金融庁
(※2)ランキング順位付けの根拠はこちら
(※3)本記事では、貸金業法・利息制限法に基づいた消費者金融のみを紹介しております。

大手消費者金融おすすめ人気ランキング！有名どころから新規参入まで11社を一覧比較

消費者金融でお金を借りたい方は、審査時間・無利息期間・バレにくさなどが優れた「大手」から選ぶことをおすすめします。

大手消費者金融は、最短30分以内で借りられて周囲にバレにくく、無利息期間などのサービスも充実しているのが特徴です。

大手・新規参入系消費者金融のおすすめランキングは、以下のとおりです(※1)。

■大手消費者金融の比較一覧表

(※1)ランキング順位付けの根拠はこちら
(※2)初回契約者に限り契約翌日から30日間は金利0円

ランキングでは、上記の表に掲載されているスペック以外にも、使いやすさなど詳細なサービス内容も反映されています。

参考までに、ドットマネー編集部が75人を対象におこなったアンケート調査によると、特に人気が高いのはランキングのとおりアイフル・アコムとなりました。

数が多くて探すのが大変という方は、上記のアンケート調査結果も踏まえてランキング上位2社から選ぶのもおすすめです。

商品	画像	リンク	審査時間	実質年率	無利息期間
アイフル		公式サイト を見る	最短18分	年3.00〜18.00％	初回契約翌日から30日
アコム		詳細は こちら	最短20分	年3.00〜18.00％	初回契約翌日から30日

以下より各消費者金融の詳細を解説していくので、よく比較してみましょう。

1位：アイフルは周囲にバレにくく、最短18分で即日融資が可能！

「急ぎでお金を借りたいけれど、家族や職場にバレたくない…」そんな方に最もおすすめなのがアイフルです。

アイフル

おすすめポイント

• 審査は最短18分！融資も最短即日で可能
• 誰にも知られずWeb完結！電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 初めての方なら最大30日間利息0円

実質年率	借入限度額	審査時間
年3.0％〜18.0％	1万円〜800万円	最短18分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短18分		50万円を超える場合

本日中に借入れする場合残り

公式サイトで詳細を確認する

【PR】アイフル株式会社

アイフルは、消費者金融で初めてお金を借りる方に最もおすすめです。オリコン満足度調査「初めてのカードローン部門」で1位の実績があります。

申込みはすべてWeb・アプリで完結できるうえに、最短18分で借入可能です。

加えて、原則職場への電話連絡なしで周囲へのバレにくいなど、人気の高さがうかがえる充実したサービス内容だといえます。

また、大手消費者金融で唯一銀行傘下に入っていないため「他社の審査に落ちたもののアイフルでは審査に通過した」というケースもあるでしょう。

銀行傘下に入っている業者は、金融庁の「与信審査の厳格化」の影響を受けるため、より厳格に審査がおこなわれると想定されます。

アイフルは、融資スピードや利便性、審査の通りやすさから考えても最もおすすめできる消費者金融です。

アイフルはやばい？審査・返済などの口コミ！基準は甘い？厳しい？借入時間・金利も解説

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2位：アコムは審査に通った人の割合が他社より多めで、最短20分で即日融資！

「審査に不安…でも今日中にお金が必要！」そんな方には、アコムがおすすめです。

アコム

おすすめポイント

• 申込から借入まで最短20分！
• WEB完結が可能で、勤務先へ電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 初回30日間利息0円サービス

実質年率	借入限度額	審査時間
年3.0％〜18.0％	1万円〜800万円	最短20分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短20分

本日中に借入れする場合残り

詳細はこちら

【PR】アコム株式会社

アコムは、特に審査に不安を抱えている方におすすめです。数ある消費者金融のなかでも利用者数No.1の実績(※2)を持ち、多くの利用者を抱えています。

日本貸金業協会によると、国内の貸金業サービス利用者は約1,000万人(※3)ですが、6～7人に1人はアコムを利用しているほどの人気です。

また、アコムはほかの大手消費者と比べて審査通過率が高いという特徴があります。

加えて、アコム株式会社の2025年3月期決算からわかるように増収増益で好調なことから、前向きな審査に期待できるでしょう。

審査落ちにならないか不安を持っている方は、アコムからご検討ください。

アコムで借りたら終わり？実際の口コミや審査に通過するポイントを解説！

(※1)初回契約者に限り契約翌日から30日間は金利0円
(※2)2024年3月期(2023年4月～2024年3月)における消費者向無担保貸付/消費者金融業態において(アコム調べ)
(※3)アコム公式
(※4)アイフル 月次データ 2025年3月期
(※5)IR情報｜アコム株式会社
(※6)月次データ｜アイフル株式会社
(※7)株式会社SBI新生銀行

■対応金融機関の口座を持っているとスムーズ

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3位：プロミスは融資スピードが最短3分で即日融資に最適

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回の方なら最大30日間利息が0円
• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

実質年率	借入限度額	審査時間
年4.5％〜17.8％	1万円〜500万円	最短3分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短3分		50万円まで原則不要

本日中に借入れする場合残り

公式サイトで詳細を確認する

【PR】SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

プロミスは、借入れまで最短3分で即日融資も可能であり、消費者金融のなかでもほぼ最速なので急ぎで借りたい方に人気です。

カスタマーサービスも優秀で、2025年2月には応対対応を示す「COPC認証」において、ノンバンク初の12年連続認証(※1)を取得しています。

また、使い勝手の良い無利息期間も特徴です。

一般的には「契約日翌日」から適用される無利息期間ですが、プロミスでは「初回借入日の翌日」から適用される仕組みです。

急ぎで即日融資を受けたい方、および契約から借入れまで期間が空きそうな方は、プロミスを積極的に検討してみるとよいでしょう。

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(※1)SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

4位：レイクは最長180日の無利息期間で利息を減らせる

レイク

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• WEBで24時間お申込み可能で、最短25分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物が原則なし

実質年率	借入限度額	審査時間
年4.5％〜18.0％	最小1万円〜最大500万円	申込み後最短15秒
融資時間	コンビニ	収入証明書
Webで最短25分融資も可能		50万円を超える場合提出必要

本日中に借入れする場合残り

公式サイトで詳細を確認する

【PR】新生フィナンシャル株式会社

レイクでは長めの無利息期間が用意されており、他社よりも利息を抑えて借入れしたい方に向いています。

他社の無利息期間は一般的に最大30日間ほどですが、レイクでは最長180日とトップクラスの長さなのが人気のポイントです。

融資スピードも申し分なく、Webから申込なら最短25分でお金を借りられます。申込みから借入れまでWeb完結で、セブン銀行ATMでの「スマホATM取引」も可能です。

申込みから借入れ・返済まですべて専用の「レイクアプリ」からおこなえるため、わざわざ店舗に出向く必要はありません。

レイクの審査は厳しい？甘いとの評判や落ちる理由、審査時間など！即日融資・無利息も解説

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5位：SMBCモビットはWEB完結でPayPayへのチャージもできて便利

SMBCモビット

おすすめポイント

• 最短15分で融資が可能！(※申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります)
• WEB完結可能で、電話での在籍確認、郵送物も原則なし
• 借入上限額は最大800万円

実質年率	借入限度額	審査時間
年3.0％〜18.0％	1万円〜800万円	公式サイト参照
融資時間	コンビニ	収入証明書
公式サイト参照		-

本日中に借入れする場合残り

詳細はこちら

【PR】三井住友カード株式会社

SMBCモビットは、Web上で手軽に申込みできて、電話連絡・郵送物なしです。特に、気軽にお金を借りたい方におすすめです。

申込みから本審査の結果が出るまで最短15分なので、即日でお金を借りられます。

ネットで申込みした後、モビットコールセンターへ連絡して急いでいる旨を伝えれば、優先的に審査を受けられる可能性があります。

2024年12月からは消費者金融初のPayPayマネーチャージサービスがスタート(※)し、PayPay残高へのチャージという形で借りられるようになりました。

さらに、会員専用サイト「Myモビ」では、返済の度にVポイントを獲得できます。

Q.Vポイントはいくらごとに貯まりますか？
A.Vポイントの付与について、返済額のうちの利息額に対して200円につき1ポイント貯まります。
引用元：SMBCモビット｜よくある質問

利息200円の返済につき1ポイントが貯まり、1円相当で返済に利用可能です。契約後、Vポイントサービスの手続きをするだけで反映されます。

SMBCモビットはやばい？審査落ち対策・即日融資のコツ、借入・返済方法などを解説

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6位：ORIXMONEYはレンタカー等の優待あり

出典元：ORIX MONEY公式

オリックスマネーは、大手信販会社のオリックス・クレジット株式会社が提供するカードローンです。

珍しい特徴として、アプリを提示するとさまざまなサービスで優待を受けられます。

日頃から頻繁に足を運ぶお店の優待があれば、よりメリットを感じられるでしょう。

申込時にアプリ型・カード発行型の2種類から選択可能で、アプリ型ならWEB完結のうえにアプリ内で借入れ・返済ができます。

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7位：dスマホローンはdocomo利用者なら最大3%の金利優遇

出典元：dスマホローン公式

dスマホローンは、株式会社NTTドコモが展開している新規参入系の消費者金融で、docomoユーザーにおすすめです。

カードレスで利用でき、申込みから借入れ、返済に至るまでの全プロセスがスマホで完結します。来店や書類のやり取りは必要ありません。

新たにID・パスワードを作成することなく、普段利用している「dアカウント」で申込めるのも特徴です。

なお、ドコモ回線の契約などがある方は金利が最大年3.0％優遇されるため、他社よりも利息の負担が小さくなります。

借入れから一定期間無利息になるキャンペーンも実施中なので、ぜひ申込みをご検討ください。

(※1)年末年始を除く。17時までのお申込みに限ります。申込み状況等により、翌営業日以降の審査となる場合がございます。
(※2)システムメンテナンス時間はご利用いただけません。振込実施のタイミングはご利用の金融機関により異なります。
(※3)優遇適用後金利 0.9%～17.9%(実質年率)/基準金利 3.9%～17.9%(実質年率)ドコモ回線などのご利用状況に応じて、最大年率3.0%の金利優遇が適用。適用条件詳細はこちら
(※4)要事前エントリー。はじめてのご契約で、dスマホローンご契約日時点のdポイントクラブの会員ランクに応じて、ご契約日から30日間、最大で300万円～10万円までのお借入残高に対して発生する利息の支払いを免除。詳しい適用条件はこちら

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なお、スマホのキャリアがdocomoではなくauの方は、au PAY スマートローンを利用したほうが便利です。

8位：au PAY スマートローンはau PAY残高として買い物に使える

出典元：au PAY スマートローン公式

au PAYスマートローンは、auフィナンシャルサービス株式会社が運営しているカードローンで、auユーザーの方におすすめです。

ほかの大手消費者金融と違って無利息キャンペーンがないのは欠点ですが、Web完結で郵送物がなく、審査時間が最短30分と早いのは高評価です。

au PAYカードを持っていれば、au PAY スマートローンの新規入会で最大2,000Pontaポイントが進呈されます。

お金を借りる際は、銀行口座への入金以外にも「au PAY残高」へのチャージが可能です。

チャージした残高はau PAY プリペイドカードやau PAYとして、コンビニやスーパーなど全国各地のお店で利用できます。

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ただ、au PAYをあまり使っていないという方は、後述するメルペイスマートマネーのほうが利息も減らせてお得に借りられるかもしれません。

9位：メルペイスマートマネーはメルカリの販売実績に応じ金利優遇

出典元：メルペイスマートマネー公式

メルペイスマートマネーは、メルカリを利用している方や少額借入れしたい方、利息を抑えたい方などに向いています。

消費者金融としては珍しく、上限金利が年15.0％と低めに設定されているのが強みです。

加えて、メルカリの利用実績に応じて金利が引き下げられるため、想定以上に利息を抑えて借入れできる可能性があるでしょう。

自分がどれだけ優遇されているかは、メルカリのマイページから確認できます。

ただし、融資まで数日かかるうえに、最大でも20万円までしか借入れできない点は留意しておきましょう。

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メルカリを使っていない方は、多くの人が利用しているLINEから借りられるLINEポケットマネーもご検討ください。

10位：LINEポケットマネーはアプリから申込みや借入れできる

出典元：LINEポケットマネー

LINEポケットマネーは、AIで審査をする新規参入系ローンで、2024年8月には累計貸付額2,000億円を突破するなど人気のサービスです。

特に、アプリから気軽に借りたい方、LINEの利用頻度が多い方に適しています。

LINEポケットマネーでは、LINEスコアのデータを利用し、AIによって審査を実施しているのが特徴です。

具体的には、普段コミュニケーションをとっている相手や閲覧しているネット記事からどんなことに関心があるかをAIが分析し、スコアに変換します。

すでに他社の審査に落ちた方でも、LINEスコアが良ければ審査通過に期待できるかもしれません。

LINEポケットマネーはブラックでも借りやすい？審査通過のコツと借入の流れを解説

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ただし、LINEポケットマネーは審査に時間がかかります。どうしても早く借りたいなら、最短即日で融資を受けられるファミペイローンも検討しましょう。

11位：ファミペイローンはファミマアプリで1,000円単位で借入可能

出典元：ファミペイローン公式

ファミペイローンは、ファミリーマートの公式アプリ「ファミペイ」から申込できるサービスで、少額から借りたい方にもおすすめです。

アプリから1,000円単位でお金を借りられるため、少額の融資を希望する方には頼れるサービスといえるでしょう。

申込みから借入れまで、公式アプリのファミペイにて完結できます。

お手持ちのスマホで24時間365日いつでも手軽に申込めるうえに、審査結果や利用状況の確認、必要書類の提出まで可能です。

ローンカードや明細書などの郵送物が自宅に送られてくることはありません。

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ここまで大手消費者金融を紹介しましたが、すでにいずれかの業者に申込み、審査落ちしてしまった方もいるのではないでしょうか。

もし大手・新規参入系の消費者金融で審査に落ちてしまったら、次から紹介する「中小消費者金融」をご検討ください。

中小消費者金融おすすめ人気ランキング！大手よりも借りやすい13社を一覧比較

中小消費者金融は、アイフルなどの大手で借りられない方をターゲットにしており、スタッフにより人手で審査がおこなわれるのが特徴です。

借りやすくておすすめの中小消費者金融のランキングは、次のとおりです(※)。

■中小消費者金融の比較一覧表

(※)ランキング順位付けの根拠はこちら

大手ではAIによるスコアリングを実施するため、収入次第では問答無用で審査に落ちることがあります。

中小企業なら、個々人の事情を汲んで、少額なりとも融資してもらえるかもしれません。

ただし、中小消費者金融は金利や融資スピード、無利息期間をはじめとするサービス内容で大手に劣ります。

大手の審査に通らない方は、スピード感や利便性をある程度妥協して、以下で解説する中小消費者金融に申込むのがよいでしょう。

1位：いつもはブラックでも借りられる可能性あり

出典元：いつも公式

「いつも」は高知県高知市に拠点を置く消費者金融で、特に金融事故により審査に不安がある方におすすめです。

公式サイトで問い合わせると、債務整理や延滞をした人にも融資を検討するという回答が得られたため、大手で審査落ちした人には最も向いています。

地方の業者ながら、最大60日間の無利息期間や、大手消費者金融並みの融資スピードで人気を獲得しています。

また、女性専用ダイヤルを設けており、必ず女性スタッフが対応してくれるため安心してお金を借りられるのもメリットです。

ただし、セブン-イレブンに契約書を発行しに行く必要があり、Web完結ができないため手間がかかる点を理解して申込みしましょう。

(※)初回契約額60万円以上の場合のみ

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いつもは幅広い人を受け付けていますが、Web完結はできないので、時間がない人はセントラルも検討しましょう。

2位：セントラルは大手に近いサービスを展開

出典元：セントラル公式

セントラルは、愛知県にある創業50年以上の中小消費者金融で、大手と同じ基準でお金を借りたい方におすすめです。

大手と比較して店舗数が少ないですが、ローンカードを使ってコンビニから借入れや返済ができます。

加えて、30日間の無利息期間があるため、利便性は大手消費者金融と同等だといえるでしょう。

インターネットにより、自宅から24時間いつでも申込可能な点も魅力です。

融資スピードは最短即日としか記載されておらず、大手消費者金融と比べるとスピード感に欠けますが、中小企業としては十分です。

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なお、セントラルでは自動契約機が近くにないと郵送物なしにできません。公式サイトの店舗検索を利用し、エリア外だった方はAZ株式会社も利用しましょう。

3位：AZ株式会社は土日でも16時まで即日融資

出典元：AZ株式会社

AZ株式会社は、京都の左京区に本社を構える消費者金融で、大手で審査落ちしたものの急ぎで借りたい方におすすめです。

AZ株式会社は、最短30分で審査回答を得られるだけでなく、当日にお金を借りることも可能です。

即日融資を受けたい場合、平日の18時まで、もしくは土曜日の16時までに申込みましょう。

契約書や明細書はメールで送られるため、自宅に郵送されることはありません。家族にバレずに借入をしたい方も安心して利用です。

人気・知名度こそ低いですが、きちんと日本貸金業協会にも登録されており、十分に信頼できる業者です。

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なお、大阪に住んでいる方は、実店舗のあるフクホーのほうがより迅速に借りられるかもしれません。

4位：フクホーは大阪の店舗なら即日融資できる

出典元：フクホー公式

フクホーは、大阪市浪速区にある中小消費者金融で、大阪に住んでいればスピーディーに融資を受けられます。

インターネット申込を受け付けているため、全国各地どこに住んでいても利用可能です。

郵送物がないうえに審査時間が短く、即日融資を受けられるため人気に繋がっています。

特に、大阪難波の店頭で申込みすると即日でお金を借りられます。郵送ではなくその場で書類を受け取れるため、即日融資も実現しやすいでしょう。

なお、延滞中の方や自営業、会社役員の方などは申込みできません。条件を確認したうえでお申込みください。

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自営業や会社役員の方はフクホーに申込めないため、自営業者サポートローンのあるダイレクトワンを利用しましょう。

5位：ダイレクトワン：無利息期間は55日間と長め

出典元：ダイレクトワン

ダイレクトワンはスルガ銀行グループで、静岡県掛川市に本社を置く消費者金融です。学生・主婦でも申込めるのが人気のポイントです。

パート・アルバイト・主婦(主夫)・学生でも申込みできますか？
お申込みいただけます。ご本人さまのお勤めにより安定した収入（年金収入含む）があることが条件となります。ダイレクトワン公式

店舗は静岡県を中心とした、中部地方の一部と東京都・神奈川県のみです。

ただ、申込みは全国対応で、店舗のないエリアに住んでいてもインターネットから振り込み融資を受けられます。

加えて、無利息期間は55日間と大手消費者金融と比べても長めなので、他社よりも利息を抑えやすいでしょう。

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なお、専業主婦の方はダイレクトワンを利用できないため、ベルーナノーティスをご検討ください。

6位：ベルーナノーティスは専業主婦でも借入れできる

出典元：ベルーナノーティス公式

ベルーナノーティスは、通信販売会社・ベルーナのグループ会社が提供する消費者金融です。特に、高齢者や専業主婦の方に向いています。

ベルーナノーティスでは、借入れの上限年齢が80歳と高めなので、高齢者でも借入可能です。

加えて、他社では申込みできない専業主婦の方でも、配偶者に収入さえあれば利用可能です。

パートやアルバイトをしていない専業主婦の方、ご収入が少ない女性の方でも配偶者様にご収入があればキャッシング可能！
ベルーナノーティス公式

ほかにも、ベルーナノーティスの大きな特徴として、何度でも適用される14日間の無利息サービスが挙げられます。

無利息期間は基本的に「初回利用時」のみですが、ベルーナノーティスなら完済後に3ヶ月経過していれば、再借入時にも適用されます。

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ベルーナノーティスは原則職場への電話連絡があります。専業主婦以外の方で、職場にバレたくない場合は、電話なしのアローに申込みましょう。

7位：アローは勤務先への電話なしでバレにくい

出典元：アロー公式

アローは愛知県に本社を置く消費者金融で、スピード審査により最短即日振込みが可能なので、当日中にお金を借りたい方におすすめです。

審査時間は最短45秒で、スムーズに借入れできます。また、ほかの中小消費者金融では申込み・契約のために来店しなければならないケースも少なくありません。

その点、アローでは申込みから借入れまですべてWeb完結で、専用アプリを利用すれば書類提出もスマホから済ませられます。

ただし、1年以内にアローで否決になった人をはじめ、無職・専業主婦・勤続年数が6ヶ月未満・健康保険未加入者などは申込みできません。

条件を確認したうえで申込みましょう。

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アローは貸付条件が厳しいため、要件を満たしていない方はデイリーキャッシングの利用もご検討ください。

8位：デイリーキャッシングは最短30分で審査が完了する

出典元：デイリーキャッシング公式

自営業者や借入れの負担を抑えたいという方には、デイリーキャッシングがおすすめです。

デイリーキャッシングでは4つのローン商品が用意されており、自分に合ったローンを選択できます。

Web完結で全国どこからでも申込みできるうえに、審査スピードが最短30分で即日融資が可能なことから人気を得ています。

自分の金融機関口座への振込融資が受けられるため、自宅からでもお金を借りられます。

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9位：フタバは派遣・主婦でも申込可能で女性ローンもあり

出典元：フタバ公式

フタバは、1963年創業で東京に本社を置いています。女性向けキャッシング「レディースフタバ」を展開しており、女性の方におすすめです。

必ず女性スタッフが対応してくれるため、初めてキャッシングを利用する人でも、安心して利用できるでしょう。

Web完結可能で最短即日融資に対応しているうえに、近年では30日間の無利息期間の提供もスタートしました。

公式サイトでは、派遣や主婦でもご自身に収入があれば申込めると記載されているため、比較的申込みやすいといえます。

主婦でも申込はできますか？お申込みいただけます。安定した収入があることが条件となります。フタバ公式

ただし、フタバでは50万円までしか借りられないうえに、自宅へ郵送物が届いてしまうなどのデメリットがあります。

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フタバより大きい金額を借りたいなら、限度額が最大500万円のライフティのほうが向いています。

10位：ライフティ：スマホ申込みで1,000円から借入できる

出典元：ライフティ公式

ライフティは25年以上の業歴を持つ中小消費者金融です。全国対応かつ少額融資を受けられるカードローンを探している方に向いています。

実店舗はなく、インターネットでのサービスに特化しているため、住んでいる地域を気にすることなく全国から申込可能です。

また、インターネットからいつでも申込みできます。契約手続きは郵送でおこなわれるため、店頭へ来店する必要がありません。

1,000円という少額からお金を借りることができる点も人気の理由です。

懸念点としては、審査・融資スピードの遅さや、自宅へ郵送物が発送される点が挙げられます。

ある程度時間に余裕のある方、または家族バレを気にしない方なら、35日と長めの無利息期間もありメリットがあるといえるでしょう。

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なお、審査時間は公表されていません。融資を急ぐなら、最短即日で借りられるアルコシステムもおすすめです。

11位：アルコシステムは最短当日で指定口座に送金可能

出典元：アルコシステム公式ホームページ

アルコシステムは、兵庫県姫路市に拠点を置く老舗で、即日融資を受けたいものの大手で借りられない方向けです。

Web完結で、最短即日でお金を借りられます。スマホやパソコンで契約手続きが完了するうえ、契約書類などを郵送する必要がありません。

自宅への郵送物も原則発送されないため、家族にバレるリスクを抑えられるでしょう。

ただし、公式ホームページによると無職・自営業・専業主婦・年金受給者・生活保護受給者などは借入れできないため、申込条件を確認のうえご検討ください。

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12位：キャッシングMOFFは専業主婦・派遣社員も借入可能でおまとめローンもある

出典元：キャッシングMOFF公式

キャッシングMOFFは、5つのローン商品を選択できるため、借入目的がある程度定まっている方なら良い選択ができるかもしれません。

通常の「フリーローン」以外にも、教育ローンや学費ローン、おまとめローンなどが用意されています。

例えば、子供の学費に困ってお金を借りたいのであれば、学費ローンを選ぶことで借入状況を汲んだうえで親身になって対応してもらえるでしょう。

ベルーナノーティスと同じく、専業主婦であっても配偶者の方に収入があれば借りられるのも特徴です。

Q．専業主婦でも契約出来ますか？A．配偶者の方に安定した収入があり同意書等を頂ければお申込みいただけます。
キャッシングMOFF公式

なお、店舗は東京都上野にありますが、日本全国どこに住んでいてもネットからの申込みできます。審査に通過次第、銀行口座に即時振り込みしてもらえます。

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Web完結ではなくて、借入事情などをスタッフに直接相談しながら借りたい方は、エイワを利用しましょう。

13位：エイワは対面審査で現状を考慮してくれる

出典元：エイワ公式

エイワは昭和36年創業の老舗で、北海道から九州まで25箇所展開しています。手間はかかっても、親身になって相談に乗ってほしい方向けのサービスです。

最近では、キャッシングサービスの多くはネットでの申込みが主流となっており、契約まで非対面のケースが大半です。

一方、エイワの場合は申込者と担当者が直接顔を合わせる対面与信を大切にしています。

また、学生・主婦でも自身に収入があれば申込みできると記載されており、幅広い人を受け入れる方針であることがうかがえます。

主婦の方やパート・アルバイトで働いているお客様にもお借入いただけます。また、急な出費に困った学生の方へのご融資も可能。
エイワ公式

申込みに手間はかかりますし、対面で説教をされるという口コミもありますが、自分事になって相談に乗ってほしい方は利用を検討しましょう。

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ここまで紹介した中小消費者金融は、大手と比べて全体的に融資に時間がかかる、バレやすいなどのデメリットがあります。

早くお金を借りたい、または周囲にバレたくないなどの事情を抱えている方などは、大手消費者金融に申込みましょう。

職業や年齢、希望に合わせた消費者金融のおすすめを紹介

ランキングを見て消費者金融を決めきれなかった方は、ご自身の職業・年齢・借入目的などの条件に応じて借入先を選びましょう。

消費者金融にはそれぞれ申込条件があるため、各社でそれぞれ申込める人の職業について表でまとめました。

なお、無職・生活保護受給者の方は上記のいずれの消費者金融でも借入れできないため、カードローン以外の方法をご検討ください。

引き続き、職業ごとのおすすめ消費者金融について解説していきます。

大学生で19歳以下でも大手なら借りられる

大学生で18〜19歳の方は、消費者金融からお金を借りる前に申込可能年齢をチェックしておきましょう。

大学生でも、高校を卒業していてアルバイトなどの定期収入さえあれば消費者金融でお金を借りることができます。

ただし、消費者金融の多くは20歳以上からしか申込みを受け付けていません。参考までに、大手5社の対象年齢を表にまとめました。

唯一、プロミスは満18歳から申込めるので、高校を卒業してすぐの方でも利用可能です。

プロミス

おすすめポイント

• 審査が最短3分で、融資までのスピードも早い！
• 初回の方なら最大30日間利息が0円
• 無利息期間が契約日ではなく借入日からカウントされるので使いやすい！

実質年率	借入限度額	審査時間
年4.5％〜17.8％	1万円〜500万円	最短3分
融資時間	コンビニ	収入証明書
最短3分		50万円まで原則不要

公式サイトで詳細を確認する

【PR】SMBCコンシューマーファイナンス株式会社

なお、学生がお金を借りるなら消費者金融以外にも「学生ローン」があり、未成年でも利用できるなど独自のメリットがあります。

学生の方はおそらく初めての借入れになると思うので、消費者金融・学生ローンを含め少額から借りられる方法をじっくり検討しましょう。

【即日】10万円借りる時のおすすめカードローン18選！審査なしの方法・利息の計算方法も解説

個人事業主は事業者向けローンのある業者を検討する

個人事業主の方は、消費者金融の提供しているビジネスローンの利用も検討しましょう。

一部の業者では事業主向けのローン商品を提供しており、業績などを加味して審査してもらえる可能性があります。

参考までに、大手消費者金融が提供しているビジネスローンのサービス内容を表にまとめました。

上記のような消費者金融は事業主への審査ノウハウが蓄積されているため、ビジネスローンを利用しない場合であっても積極的に申込みを検討しましょう。

特に、レイクは筆者が独立して自営業者になってからでも引き続き借入れできたので、再現性が高いといえます。

レイク

おすすめポイント

• はじめてならWeb申込で60日間特典(利息0円)も選べる！
• WEBで24時間お申込み可能で、最短25分で融資可能
• 電話の在籍確認、郵送物が原則なし

実質年率	借入限度額	審査時間
年4.5％〜18.0％	最小1万円〜最大500万円	申込み後最短15秒
融資時間	コンビニ	収入証明書
Webで最短25分融資も可能		50万円を超える場合提出必要

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専業主婦は配偶者貸付のある中小で借りられる

収入のない専業主婦がお金を借りるなら、配偶者貸付に対応している中小消費者金融の利用を検討しましょう。

配偶者貸付は、収入がない専業主婦でも、配偶者の年収と合わせた金額の3分の1以下の借入れが認められる制度です。

大手消費者金融は配偶者貸付に対応していませんが、次のような中小消費者金融であれば配偶者貸付を利用できます。

あくまで夫・妻の年収を元に借入れするため、配偶者の同意書・年収証明書などが必要になります。

配偶者の同意を得て、借入れをすることができる場合があります。その際は、配偶者の年収を証明する書類、借入れについての配偶者の同意書などが必要となります。
貸金業法Q&A：金融庁

配偶者貸付でバレずに借入れすることはできないため、夫・妻に相談して申込みましょう。

なお、主婦でもパート・アルバイトの収入があれば、問題なく借入れできます。

パート・アルバイトの収入があればどの消費者金融でも借りられる

パートやアルバイトの方でも、消費者金融カードローンの利用は可能です。各社のホームページをチェックすると、その旨について明記されています。

Q.パート・アルバイト・学生でも利用できますか？A.パートやアルバイト等でも安定した収入のあるお客さまであれば、お申込み可能です。
レイク公式

また、パート・アルバイトを始めてからどれくらいの日数が経てば借入できるのか気になるのではないでしょうか。

大手のチャット相談サービスで尋ねてみると「総合的に審査をした上で、アルバイトを始めてから日が浅くても借入できる可能性はある」と回答を得られました。

例えば、アルバイトの在籍から1年以上経っていても、年に数回しかシフトに入っていない場合審査通過は難しいでしょう。

一方で、在籍から日が浅くても、安定してシフトに入り十分な返済能力が示せれば審査通過は難しくないと考えられます。

そのほか、パート・アルバイトの人がお金を借りるポイントについては以下の記事で紹介しておりますので、ぜひ参考にしてみてください。

アルバイトでもお金を借りるカードローンはある？パート初日・18歳でも審査に通るものは？

パートやアルバイトをしておらず収入がない方は、年齢にかかわらず消費者金融での借入れは困難です。

高齢者で年金収入のみでも借りられる業者はある

高齢者が消費者金融で借入れする場合、対象年齢と対象者について確認しておきましょう。

多くの消費者金融では、対象年齢の上限を70歳程度に定めています。また、年金収入のみの方は一部の消費者金融を除いて申込みできません。

参考までに、消費者金融カードローン各社の対象者・対象年齢について表でまとめました。

特に、レイクは年金収入のみの方でも70歳まで申込みできる数少ない消費者金融です。

大手でサービス内容も優れているため、年齢要件さえ満たしていれば積極的に申込みを検討しましょう。

なお、高齢者の方も含め、すでにカードローンで借入れしており返済が苦しい方については借り換えやおまとめを検討すべきです。

借り換えローンは既存の借入れの利息を安くしたい場合におすすめ

現在の借入先の金利が高いと感じている場合、消費者金融の借り換えローンをご検討ください。

借り換えとは、既存のローンよりもより低い金利のローンに乗り換えることで、返済負担を抑える方法です。

大手消費者金融では借り換えローンを提供しており、現在より低い金利になる可能性があります。

なお、借り換えローンは返済のみで、追加借入れできない点に留意して契約しましょう。

加えて、契約時に現在の金利より低くなっているかどうか確認しておくことが大切です。

銀行カードローンのほうが金利が低く借り換えに向いているケースもあるため、こちらの記事も参考にしてください。

低金利のカードローン26選！お金借りる際に金利安い銀行は？超低金利ローンもご紹介

借入先が複数社にわたる場合、おまとめローンの利用も検討しましょう。

複数社で借りている場合はおまとめローンがおすすめ

すでに複数社の消費者金融やカード会社から借入れしていて返済が苦しい方は、おまとめローンを活用しましょう。

おまとめとは、複数社からの借入れを1社にまとめることで、毎月の返済負担や総支払利息を減らす方法です。

利息制限法では、10万円～100万円未満の融資に対して上限金利が定められています。

バラバラに融資を受けている場合、それぞれの適用金利は18.0%に近い可能性が高いでしょう。

おまとめローンで借入れをまとめたことで1社からの借入額が100万円を超えると、金利は必ず15.0%以下になります。

結果的に、毎月の返済金額や総返済額を抑えられる可能性があります。

無職や生活保護だとどこでも借りられない

無職で収入がない方は、原則として消費者金融でお金を借りることはできません。

なぜなら、消費者金融は「安定した収入がある方」を申込条件としているからです。

また、ギャンブルや投資・仕送り・失業保険の給付金・生活保護の支給などは安定した収入と見なされません。

無職で消費者金融からお金を借りられず、明日生きるお金もない方はこちらの記事を参考にしてください。

明日生きるお金がない時の解決策28選！無職で借りれない時の対処法や売れるものを紹介

消費者金融の選び方は？審査時間や無利息期間、バレにくさを比較しよう

消費者金融を選ぶ際、どういった項目で比較するべきかのかよく分からないという方も多いのではないでしょうか。

ドットマネー編集部の調査によると、消費者金融を選んだ理由で最も多いのは「知名度」となりました。

ただ、自分が名前を知っている消費者金融以外でより良い選択肢がないのか、気になる方も多いでしょう。

そこで本節では、消費者金融を選ぶにあたり、チェックしておきたい7つの項目について解説します。

大手・中小消費者金融ランキングについても、上記の項目を参考に評価し、順位付けしています。

最適な消費者金融選びの参考にしてください。

審査の通りやすさを知りたいなら審査通過率を見る

少しでも借りやすい消費者金融を探している方は、大手消費者金融が開示している審査通過率(成約率)を参考にしましょう。

大手各社では、決算資料にて成約率、すなわち審査に通った人の割合を測ることができます。

参考までに、2025年2月時点の大手5社の審査通過率を表で比較しました。

審査通過率で見ると、最も借入れしやすいのはアコムだといえるでしょう。

アコムはパート・アルバイト・自営業などへの融資も実施しており、新規の方への貸付に積極的です。

ただし、絶対に借りれる消費者金融はありません。すでに上記のような大手で落ちてしまった方は、中小消費者金融も検討しましょう。

(※1)IR情報｜アコム株式会社
(※2)SMBCコンシューマーファイナンス株式会社
(※3)月次データ｜アイフル株式会社
(※4)株式会社SBI新生銀行

大手で借りられない人は中小消費者金融を試してみる

アコムやプロミスなど審査通過率が高いといわれている会社でも借りられなかった方は、中小消費者金融の利用も検討してください。

中小企業は、大手で借りられない方をメインの顧客としている可能性が高いです。

実際、信頼度の高い大手をあえて避けたいと考える理由は、審査落ちへの不安を抱えているからではないでしょうか。

なかでも、次のような業者は借入者の事情に寄り添っているため、不安がある方におすすめです。

ただし、中小消費者金融は融資スピードや利息の負担、借入れのしやすさなど全体的なサービス内容で大手に劣ります。

特に、急ぎで借りたい方は融資スピードをチェックしながら、大手消費者金融を中心に選んでいくのが良いでしょう。

急ぎなら融資・審査スピードをチェック

急ぎで借りたい、または即日融資を受けたい方は、消費者金融の審査や融資のスピードを比較しましょう。

審査時間については、あくまで審査回答を得られるまでの時間であり、実際に借りられる期間はわかりません。

したがって、どちらかといえば融資時間を重視することをおすすめします。

当サイトでは、審査時間・融資時間の両方を軸に評価しており、どちらもスピーディーなら高評価となります。

なお、アイフルなどの大手消費者金融では公式サイトで簡易審査を実施できるケースもあります。

先に簡易審査を実施しておけば、審査落ちになって借りられなかったというタイムロスを防げるので活用してください。

どうしても即日融資を受けたい方は、こちらの記事も参考にしてください。

即日融資可能のカードローンランキング30選！審査なし・甘い業者は？

Web完結できるとスムーズに借りられる

早く借りたいだけでなく、忙しくて手続きをスマートに済ませたいなら、Web完結できるかどうかもチェックしましょう。

Web完結に対応していることで、借入申込が手軽におこなえるうえに、手間や時間をかけずにお金を借りられます。

Web完結の可否についての評価基準は以下のとおりです。

注意点として「Web申込み可」と「Web完結」では意味が異なります。

Web申込み可と記載されていても、インターネット上で手続きが完結できず、来店や郵送が必要となるケースもあります。

スピーディーに借入れするためには、契約までのスムーズさだけでなく、具体的な借入方法についてもチェックしておきましょう。

提携ATMを利用すれば借りやすい

口座にお金が必要なのではなく、手元に現金が欲しいというケースでは提携ATMの種類もチェックしておきましょう。

振り込み融資だと、インターネットから借入申請してさらに口座からお金を引き出すことになり二度手間です。

直接提携ATMから借りれば、ローンカードやスマホを持ってコンビニなどに行くだけで直接お金を引き出せます。

参考までに、各社の提携ATMを表でまとめました。

特に、スマホATMに対応している消費者金融なら、セブン銀行・ローソン銀行にてスマホだけで取引できるので大変便利です。

キャッシュレスサービスに直接チャージすれば買い物がスムーズ

借りたお金を街での買い物に使いたい場合、キャッシュレスサービスにチャージできる消費者金融を選びましょう。

昨今では「PayPay(ペイペイ)」をはじめとするキャッシュレスサービスが普及してきており、現金やクレジットカードよりスマートにお金を借りられます。

消費者金融によっては、現金の振り込みやATMからの引き出しだけでなく、直接キャッシュレスサービスにチャージするという形で借入可能です。

(※)2024年4月末にてサービス終了

借りたお金をすぐ買い物に使いたい方は、普段ご利用のキャッシュレスサービスから消費者金融を選ぶのもよいでしょう。

上限金利を比較すれば利息を減らしやすい

金利は各ローン会社によって定められた利率がありますが、法的に決められた裁量内で調整されます。

各消費者金融における上限金利の評価基準は以下のとおりです。

金利によってどれくらい利息が変わるかは、借入状況により異なります。端的にいうと、借入額が増える、または返済期間が長くなると金利の影響が大きくなります。

例えば、50万円借りて毎月2万円返済するケースでは、金利18.0％と金利20.0％でトータル20,813円の利息差が生じる計算です。

あまり大きな借入れを予定していないなら、無利息期間を意識したほうがよいでしょう。

無利息期間があれば短期借入の利息をゼロにできる

借入額が30万円以下など少額だったり、短期ですぐ返済する予定だったりする方は、金利以上に無利息期間を比較しましょう。

無利息期間とは、契約・借入れから一定の期間内は利息が発生しないサービスです。

当記事では、無利息期間の長さに応じて高評価としています。

もし無利息期間内に完済できれば、まったく利息を支払うことなくお金を借りることも可能です。

なお、無利息期間の起算日には「契約日翌日」と「借入日翌日」の2パターンあります。前者は、契約してから借入れまで日が空くと無駄になってしまうため注意しましょう。

プロミスやダイレクトワンでは、契約からでなく借入日の起算となるので日が空いてしまっても安心です。

公式サイトで返済シミュレーションしておくと安心

消費者金融でお金を借りる前に、あらかじめ返済計画を立てておけば利息の負担を減らせます。

各消費者金融の「返済シミュレーション」で借入額などを入力すれば、総支払額や返済期間が簡単にわかるので活用しましょう。

参考までに、アイフルにて金利18.0％で借入れした場合の借入額と利息の関係について表でまとめました。

自動的に引き落とされる分だけでは返済額として不足しがちなので、ATMや振込みなどで追加返済するのがよいでしょう。

家族や職場にバレにくいかどうか

消費者金融でお金を借りていることを周囲に知られたくない場合、バレにくさも重視しましょう。

カードローンの借入れを周囲に知られてしまう場合、主に次のような原因が考えられます。

この項では、自宅への郵送物や在籍確認の電話連絡への対策について解説していきます。

家族バレを防ぎたいなら郵送物の有無をチェックする

消費者金融から郵送物が自宅に届いた場合は、家族に利用がバレるリスクが高まります。

利用中に届く郵送物は、ローンカードや利用明細書、返済が遅延した際の督促状などです。

郵送物の有無に関しては、以下の評価基準を設定しています。

大手消費者金融なら、原則としてカードレスにすれば郵送物が自宅に届かないため、周囲にバレたくない方は利用を検討しましょう。

なお、返済が遅れた場合の督促状についてはどのカードローンでも防ぐことはできません。バレたくない方は、遅延なく返済することを心がけてください。

職場バレ防止には在籍確認の電話が原則なしの業者

勤務先・バイト先の同僚や上司に借入れを知られたくない場合、電話連絡による在籍確認なしの業者を選びましょう。

カードローンでは、利用者が働いて収入を得ているか調査するため、在籍確認が必須です。

肝心の在籍確認のやり方については消費者金融によりけりで、なかには原則電話で実施しないケースも増えてきています。

参考までに、在籍確認の電話なしの消費者金融を表にまとめました。

特に、同意確認ありの消費者金融なら、万が一電話が必要になったときも確認してから連絡してくれるため安心できます。

多額の借入れをしたいなら限度額を比較しておく

借入限度額とは、消費者金融が融資できるお金の限度額のことです。

各消費者金融では借入可能な上限金額が設定されており、借入目的によっては上限額も判断基準として見ておくべきでしょう。

当サイトにおける限度額ごとの評価は、次のとおりです。

本記事の評価基準では、借入上限額が高額なほど高得点となるよう設定しています。

ただし、提示されている限度額はあくまで消費者金融が融資できる上限であり、利用者が必ず借りられる金額ではありません。

初回契約時の限度額は10万〜50万円程度になるケースが多く、後から増額するなどして限度額が増えていきます。

限度額は消費者金融を選ぶうえでそこまで重要ではありませんが、将来的に高額融資を希望する方は、上限額が高い消費者金融を選ぶのが良いでしょう。

消費者金融とは個人向けローンを提供する業者！借りるとやばいのかを解説

消費者金融とは、主に個人向けに融資をおこなう貸金業者です。

消費者金融が選ばれる理由として、融資スピードが早く、無利息期間があるなど利便性の高さが挙げられます。

とはいえ、消費者金融でお金を借りるのはやばいのか、審査に落ちないか心配な方も多いでしょう。

この項では、消費者金融がどのようなサービスを提供しているのかわかりやすく解説していきます。

消費者金融は法に則り運営されているので安全

消費者金融を提供する貸金業者は、貸金業法を守って運営されているため、利用しても危険はありません。

消費者金融では、金融庁の認可を受けた「金融機関」として、貸金業法という法律に基づき貸し付けをおこなうためです。

「貸金業法」は、消費者や事業者の皆さまに貸付けを行う貸金業者に関する規制などを定めた法律です。多重債務問題の解決と安心して利用できる貸金市場の構築を目指し、2006年12月に抜本改正され、段階的に施行後、2010年6月に完全施行されました。
日本貸金業協会

貸金業法では、主に次のような規制が掲げられています。

貸金業法では、上限金利や取り立ての方法を含めさまざまな規定があり、違反した場合は行政処分の対象となって営業できなくなってしまいます。

金利についても「利息制限法」によって上限が決められているため、トイチ(10日で1割)などの異常な高金利になることはあり得ません。

アイフルやアコムをはじめ、当サイトで紹介されているような貸金業登録されている消費者金融なら、極めて安全にお金を借りられます。

サラ金や闇金とは異なる

勘違いされがちですが、消費者金融はサラ金や闇金とは明確に異なります。

サラ金とは、消費者金融の俗称です。かつてサラリーマンを中心に貸付していた消費者金融は、強引な貸付や取り立てによりサラ金と呼ばれ、恐れられていました。

もちろん、現在は前述の貸金業法が改正されたことで安全に借りられるサービスに生まれ変わっており、かつてのサラ金とはもはや別物です。

また、闇金は貸金業法を遵守せず貸付をおこなう違法業者です。法律を守り貸付している消費者金融と闇金は全く異なります。

闇金で借りると、ドラマのように恐ろしい取り立てや嫌がらせなどを受ける危険性もあるため、絶対に利用しないようにしてください。

一度でも借りると終わりというのは間違い

消費者金融で「一度でも借りたら終わり」といわれることもありますが、事実ではありません。

借りたら終わりといわれる理由は、借りグセがついて何かあるとすぐ借入れに頼るようになる人もいるためです。

ご自身の収支を把握し、毎月ゆとりを持って返済できる金額だけ借りるようにすれば問題ありません。

また、日本貸金業協会によると、消費者金融の利用経験者は約1,016万人で、10人に1人が利用していることになります(※)。

(※)日本貸金業協会

消費者金融を利用している人は想像以上に多いため、借入れにそこまで抵抗感を感じなくても大丈夫です。

また、お金を借りることでローンを組む場合など将来に何らかの悪影響を及ぼすと考えている方もいると思いますが、心配は無用です。

将来的にローンを組む場合にも影響はない

消費者金融で借りるとローンが組めなくなるいう噂もありますが、正確ではありません。

ローンが組めなくなるといわれる理由は、次のとおりです。

消費者金融で滞納した場合、信用情報に傷がついていわゆるブラックリストとなり、ローンの審査通過が極めて困難になります。

消費者金融で借りすぎたことで「返済負担率」が上がり、住宅ローンを組む際に影響を及ぼすケースもあります。

とはいえ、消費者金融で借りたくらいで大きな影響はありません。どちらかといえば、返済ができなくなった場合のことを考えておくほうが重要だといえるでしょう。

返済できなくなると信用情報に悪影響を与えることだけは要注意

消費者金融を利用すれば安全にお金を借りられますが、返済が延滞すると信用情報に傷がついてしまいます。

信用情報とは、ローンを組む際などに照会される情報です。返済の延滞や債務整理など、個人の金融取引情報がすべて記録されています。

返済を滞納したまま放置してしまうと、ブラックリストへ登録される、催促状が届くなどの状況に陥ります。

信用情報はマイカーローンや住宅ローンを組む際にも影響を与えるため、延滞しないようにしましょう。

消費者金融は、返済さえ怠らなければ担保などを何も用意せずに借りられて、安心かつ便利なサービスです。

(※)CIC｜インターネット開示

消費者金融は無担保・保証人なしでお金の使い道が自由なので便利

消費者金融は無担保・無保証人で、さらにお金の使い道も自由なので、ほかのローンよりも利便性が高いのが特徴です。

いわゆる「無担保ローン」とも呼ばれており、担保がないため、仮に返済ができなくなっても物品や不動産など失うリスクはありません。

周囲の人に保証人になってくれるよう頼む必要もないため、スピーディーかつスムーズにお金を借りられます。

加えて、お金の使い道は完全に自由です。ドットマネー編集部の調査によると、消費者金融は生活費を筆頭にさまざまな目的で利用されています。

消費者金融が簡単に借りられる理由として、無担保ローンであることに加え、必要書類の少なさも挙げられます。

必要なのは本人確認書類だけ！50万円以下なら収入証明書類は必要ない

消費者金融では、基本的に本人確認書類さえあれば借入れできます。

審査では、なりすましによる申込みを防ぐため、本人確認書類の提出が義務付けられています。

提出できる書類は業者によって異なりますが、主に次のようなものを利用可能です。

(※)2020年2月3日以前に申請し、発行されたもので、住所欄に現在お住まいの自宅住所が記載されているもの

また、貸金業法では借入額が50万円を超えたり、貸金業者での借入合計が100万円を超えたりする場合は収入証明書を提出することが義務付けられています。

反対に、借入希望金額が50万円未満なら給与明細などの収入証明書は必要ありません。

書類を用意する手間や年収を正確に調査する時間等を考えると、50万円以内で借入れたほうがスムーズに借りられるでしょう。

なお、消費者金融は担保・保証人不要で必要書類も少ないですが、審査がおこなわれない業者は存在しないことを理解しておきましょう。

審査が甘い消費者金融はない！審査なしで絶対借りれるのは違法業者だけ

原則として、審査が甘い消費者金融は絶対にありません。

貸金業法では、利用者の返済能力や信用などを審査で確認することが義務付けられているためです。

ただ、アイフルは大手消費者金融のなかで唯一銀行の傘下ではない独立企業であるため、他社と比べて審査が柔軟な可能性はあります。

なお、貸金業法では「審査が甘い」「誰でも融資OK」など、借入れが容易だと思わせる表現は禁止されています。

甘い言葉をかけてくる業者は違法業者である「闇金」のリスクがあるため、絶対に避けるようにしましょう。

闇金に手を出すのではなく、正規の消費者金融でどうやったら審査通過できるのかを考えるほうが賢明です。

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

審査なしで借りられる金融業者は闇金である可能性が高いです。

一度闇金を利用してしまうと、法外な利息が適用されるほか、返済不能の状態になった際に厳しい取り立てが行われる可能性があります。

また、返済できない分を他社から借り入れることを強要されるなどのケースもあり、なかなか関係を断ち切れない状況も予想されます。

お金を借り入れる際には、借り入れようと思っている金融業者が金融庁に登録された業者かどうかを事前に確かめてから利用しましょう。

消費者金融の審査基準を知って対策を立てよう

消費者金融のカードローンを契約する際には、必ず審査が実施されます。

明確な審査基準は公開されず、細かい部分は消費者金融によって異なると想定されますが、必ずチェックされる共通項目も存在します。

まずは、消費者金融の審査で見られるポイントから審査対策を立てておきましょう。

それぞれ対策も合わせて解説します。

毎月安定した収入があるかどうかが重要

消費者金融でお金を借りるなら、毎月安定した収入があるかどうかが最も重要です。

消費者金融では、貸金業法にあるとおり申込者の返済能力について調査する義務があります。

貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。貸金業法｜第十三条（返済能力の調査）

職業や雇用形態なども審査の結果に影響し、より安定的・継続的に返済できると見込まれる職業に関しては審査に通りやすいです。

パートやアルバイト、自営業など収入がやや不安定な職業の方は、収入証明書類などを用意して収入を示せるようにしておくとよいでしょう。

なお、たとえ収入が安定して属性的に問題のない方でも、審査の進み具合によっては落ちる可能性もあります。

書類や電話での在籍確認が必要になる

審査で落ちないようにするため、在籍確認をスムーズに進められるよう準備しておきましょう。

在籍確認では、職場に電話がかかってくるのが一般的です。電話を取れなかったり非正規雇用だったりすると在籍を確認できないケースが考えられます。

自分で電話に出られる場合、申込後にオペレーターに連絡して、時間帯を指定しておくとスムーズです。

派遣社員の方は、派遣先がスタッフの名前を把握していないケースもあるため、あらかじめ「銀行から確認の電話がくる」と伝えておきましょう。

なお、アイフルやアコムなどの大手であれば原則職場への電話連絡なしで在籍確認が進められます。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。
アイフル公式

したがって、在籍確認によって審査落ちしてしまうリスクは小さいでしょう。

ただし、申込みの際にミスがあると電話が必要になるどころか、審査落ちのリスクが増えてしまいます。

申込みに誤りがあると審査落ちのリスクが高まる

申込時の申告内容が事実と異なっていた場合、発覚した時点で審査落ちになる可能性があります。

虚偽申告の具体例としては「年齢を偽った」「年収を実際より多めにした」「他社借入額を低めにした」などです。

勤務先や他社の借入状況、収入の状況などは審査で重要な情報なので、実際と異なる場合はすぐに発覚してしまうでしょう。

故意ではなくとも、申告した情報に誤りがあった場合は審査落ちの原因となりかねません。提出前に記入ミスがないか、入念に確認を済ませておきましょう。

特に、他社借入については返済能力にかかわる重要事項です。

他社借入が多すぎると審査で不利になる

すでに消費者金融やクレジットカードなどでお金を借りている方は、できる限り精算してから申込みましょう。

消費者金融の審査では、他社借入について必ず調査されます。すでに借入れがある人は、支払いで圧迫されて返済できなくなるリスクが大きいためです。

消費者金融の申込欄には必ず他社借入金額について記入する額があるため、カードローンやクレジットカードのキャッシング枠などを正しく申告しましょう。

なお、他社借入には住宅ローン・カーローン・個人間での貸し借りなどは含まれません。

延滞や債務整理の履歴があると審査通過は厳しい

カードローンやクレジットカード、携帯料金などで延滞したことがあると、消費者金融の審査通過は難しいでしょう。

カードローンやクレジットカード等での取引は、信用情報機関に記録されているためです。

個人の信用情報は、加盟している各金融機関が共有・照会できるため、金融トラブルが記録されていると大きなマイナス要因になります。

特に、2〜3ヶ月以上の長期延滞、および任意整理や自己破産などの債務整理の履歴は5年間記録されます。

これまでの利用履歴から信用情報に不安がある方は、信用情報機関・CICのインターネット開示請求などで事前に確認しておくことをおすすめします。

もし審査に落ちそうなら、あらかじめカードローン以外の借入方法も考えたうえで申込みするのが無難です。

消費者金融の審査に落ちたら別の借入方法を考える

消費者金融の審査に落ちても、どうしてもお金が必要なケースでは次のような方法をご検討ください。

消費者金融によって審査基準は異なるため、審査落ちした方でも他社でなら借りられる可能性があります。

例えば、大手でダメだった方は「いつも」や「ベルーナノーティス」などの中小消費者金融に申込みするのがよいでしょう。

中小消費者金融でも借入れするのが難しそうなら、次のようにカードローン以外の方法を考えるほうが賢明です。

お金を借りる方法全般については以下の記事で包括的に解説していますので、消費者金融で借りるのが難しい方は参考にしてください。

お金を借りる方法一覧！今すぐ即日で借りたい人向けにおすすめの借入先を紹介

なお、消費者金融以外に「銀行カードローン」でお金を借りる方法もありますが、細かいサービス内容が異なります。

消費者金融と銀行カードローンはどちらを選ぶべき？金利などの違いを解説

銀行カードローンは、消費者金融と比べて上限金利が低く、利息を抑えられるのが特徴です。

まずはそれぞれの違いを表にまとめました。

消費者金融の上限金利は約18.0〜20.0%のケースが大半ですが、銀行カードローンの場合は約14.0〜15.0%です。

カードローンの初回利用時は、上限金利が適用されることがほとんどなので、基本的には銀行のほうが利息を抑えられます。

ただし、ここまで読んで「お得に借りたいし銀行カードローンのほうが良さそう！」と思った方は、無利息期間についても確認しておきましょう。

無利息期間により短期間なら銀行より利息を減らせる

銀行カードローンは比較的金利が抑えられていますが、状況によっては逆に消費者金融のほうが利息を抑えられるケースもあります。

なぜなら、消費者金融の多くは「無利息期間」があるためです。30日程度の短期間なら、銀行より利息を抑えられるかもしれません。

参考までに、消費者金融と銀行カードローンの無利息期間を表で比較しました。

商品	画像	リンク	無利息期間	実質年率
三井住友銀行カードローン		公式サイト を見る	なし	年1.50〜14.50％
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」		公式サイト を見る	なし	年1.40〜14.60％
楽天銀行スーパーローン		公式サイト を見る	なし	年1.90〜14.50％
アイフル		公式サイト を見る	初回契約翌日から30日	年3.00〜18.00％
アコム		詳細は こちら	初回契約翌日から30日	年3.00〜18.00％
レイク		公式サイト を見る	初回契約翌日から最大180日(※)	年4.50〜18.00％

例えば、金利14.5％で50万円を借りる場合、銀行カードローンでは最初の30日間で約6,000円の利息が発生しますが、消費者金融なら無利息です。

お得に借りたい場合、借入期間を踏まえて短期なら消費者金融、半年を超えるような長期なら銀行カードローンという選び方をするとよいでしょう。

融資スピードが早くて即日融資を受けやすい

即日融資を希望するのであれば、消費者金融の利用がおすすめです。

銀行カードローンの多くは即日融資に対応していないため、借入れを急ぐ方には不向きだといえるでしょう。

銀行カードローンの審査では、反社会的勢力と関係がないか調査するため警視庁データベースを照会する必要があり、時間を要します。

全銀協といたしましては、今後、警察庁の暴力団情報データベースを効果的に活用し、反社会的勢力との関係遮断を徹底するための取組みを引き続き推進して参ります。全国銀行協会

一方、消費者金融の多くは即日融資に対応しています。

ドットマネー編集部の調査によると、消費者金融に申込みした人のうち半数以上は1時間以内で借りられています。

借入スピードが重視される状況なら、消費者金融の利用を積極的に検討すべきでしょう。

消費者金融は、借入れスピードだけでなくプライバシーへの配慮においても銀行より進んでいます。

在籍確認や郵送物なしでバレるリスクが小さい

多くの人にとって「お金を借りること」はデリケートな問題であり、できれば人に知られたくないでしょう。

消費者金融、特に大手では次のような理由により、銀行カードローンよりも周囲の人にバレる可能性が低いです。

近年では、銀行カードローンでも郵送物なし・WEB完結のところは増えてきています。

しかし、在籍確認の電話連絡は原則ありのケースが多いです。バレないためには、次のような工夫が必要になるでしょう。

絶対誰にもバレずにお金を借りたい方は、バレずに借りる流れを各消費者金融ごとに解説している記事があるので、そちらも参考にしてみてください。

誰にもバレずにお金を借りるには？おすすめカードローンと内緒で借りるコツを解説

審査通過率が公表されていて借りやすい

審査に通るかどうか不安な方は、銀行カードローンよりも消費者金融のほうが向いています。

理由として、銀行は過去に金融庁から指摘を受けた経緯もあり、審査が消費者金融よりも厳格に実施されるためです(※)。

過去にカードローンやクレジットカードの支払いの遅延があったり、信用情報に自信がなかったりする方は、消費者金融の方が審査通過の確率が高くなるでしょう。

(※)金融庁

総量規制対象外ではないのが唯一のデメリット

消費者金融は貸金業法を基準にしており、総量規制の影響を受けるため、年収の3分の1までしか借りられません。

総量規制とは、借入残高が利用者の年収の1/3を超える場合、貸し倒れを防ぐため新たに貸付できなくなるという規制です。

Q2-1.　総量規制とは何ですか？
A2-1.　借り過ぎ・貸し過ぎを防ぐために設けられた新しい規制です。具体的には、貸金業者からの借入残高が年収の3分の1を超える場合は、新たな借入れはできなくなる、という内容です。金融庁 貸金業法Q&A「総量規制とは」

「銀行法」を基準にしている銀行カードローンは総量規制対象外なので、法律上は年収の1/3以上でも借入可能です。

とはいえ、銀行カードローンでも貸し倒れが問題視されたことから2017年に

したがって、他社借入があったり申込金額が多すぎたりすると、たとえ銀行であっても総量規制を超える借入れは難しいでしょう。

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

総量規制とは、貸金業法第13条の2に規定されているとおり、申込者の年収の3分の1を超える融資を禁止しているもので、これに違反すると金融業者としての登録の取り消しおよび営業停止など、厳しい処分が行われます。

ただし、申込者に有利になる融資に対しては例外とされており、これが適用されるのがおまとめローンなどです。

また、総量規制は消費者金融に対して適用され、銀行は対象外です。ただし、銀行も過剰な貸付を防ぐため、独自の基準を設けて返済能力を超えた融資は行わないようにしています。

総量規制の範囲内なら後から増額できる

消費者金融では年収の3分の1までしか借りられませんが、契約後の増額は可能です。

増額するための条件は消費者金融によって異なります。

基本的に初回申込直後は増額審査に通りづらくなっているため、利用開始から6ヶ月以上経過していることが望ましいです。

また、増額に向けて信用を得るためには、延滞せず着々と返済していくことが大切です。たとえ一日でも延滞をすると、増額の審査に影響を与えかねません。

借りすぎや利用しなさすぎることなく、増額する上では適度な利用頻度が必要です。

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

消費者金融と銀行のカードローンを比較すると、銀行のほうが金利が低い傾向にあります。しかし、融資までの時間は消費者金融のほうが早いため、どちらを優先するかをまず考えましょう。

また、大手の消費者金融では一定の条件を満たす人に対して無利息期間サービスを設けているところもあります。無利息期間に借り入れ、返済することで実質金利なしで借りられるため、要件に該当するならぜひ利用しましょう。

カードローンの利用については、審査が必要です。審査なしで利用できる金融業者は闇金である可能性が高いため、絶対に利用しないようにしましょう。

消費者金融でお金を借りる流れを解説！即日融資を受けるコツも紹介

ここでは、消費者金融で申込みして実際にお金を借りられるまでの流れを詳しく解説します。

具体的な流れは次のとおりです。

流れ自体は簡単ですが、各工程でスムーズに借りるためのポイントを解説しているため、不安のある方は参考にしてください。

手順1. 申込みはインターネットがおすすめ

消費者金融にはさまざまな申込方法がありますが、最もおすすめなのはインターネット申込みです。

インターネットなら24時間365日申込みを受け付けているうえ、来店や郵送物のやり取りもなくスムーズです。

まずは、消費者金融各社の公式サイトにアクセスするか、アプリをインストールして申込みましょう。

申込みをタップしたら、次のような必要事項を入力していきます。

入力内容に誤りがあると、電話やメールで確認を取られるため、審査に時間がかかってしまいます。

また、借入希望額(申込金額)は審査結果に影響を与えるケースもあるため、最初は少なめの金額にしましょう。

手順2. スマホから必要書類を撮影・アップロードする

消費者金融への申込みが完了すると、申込時に入力したメールアドレス宛に確認メールが届きます。

確認メールに記載されているURLから、必要書類の提出画面に進みましょう。

提出する書類をフォームから選択したら、書類をカメラで撮影、またはアルバムから選択して「アップロード」をタップします。

手順3. 在籍確認でバレたくない場合は対策を立てておく

必要書類の提出が完了すると、申告したとおりの職場で働いているのか調査するため、在籍確認が実施されます。

在籍確認方法は、消費者金融によってそれぞれ異なります。

在籍確認において利用者がすべきことはありませんが、職場に電話がかかってくる消費者金融に申込む場合、上司や同僚に借入れを知られる恐れがあります。

あらかじめオペレーターに問い合わせて、自分が出られる時間帯に指定する、書類で代替できないか相談するなどして対策を立てておきましょう。

手順4. 契約の際は金利や限度額を確認しておく

審査に無事通過しており、書類提出や在籍確認に問題がなければ契約手続きに入ります。

Webやアプリから申込んでいれば、消費者金融からメールで合否と借入金額の結果が届きます。

審査結果によっては限度額が希望した金額よりも低くなるケースもあるので、問題ないか確認しておきましょう。

カードレスならバレずにお金を借りられる

大手消費者金融などでは、契約の際にローンカードの有無を選べるケースがあります。

ローンカードは借入れや返済などの取引に使うものですが、カードレスでもインターネットやスマホから借入れ・返済が可能です。

カードレスなら自宅への郵送物をなくせるうえに、周囲の人にカードを見られることもなくなるため、バレにくいというメリットがあります。

ローンカードがないと絶対にできない手続きもないため、可能ならカードレスでの契約がおすすめです。

手順5. 借入方法を決めておくとスムーズ

消費者金融で契約が完了したら、実際に借入れしてみましょう。お金を借りるには、主に次の3つの方法があります。

振り込みでは、会員サイトや電話から借入申請すると、事前に登録した口座にお金が振り込まれます。

返済が迫っているなど、銀行口座の残高が必要な場合は振り込みを選択しましょう。

ローンカードを発行していれば、自社ATMや提携ATMから直接現金を出金することもできます。

カードレスで契約した方は、セブン銀行やローソン銀行のATMを使ってスマホでお金を引き出すも可能です。

なお、利用できる提携ATM・スマホATMは消費者金融によって異なるうえ、ほとんどのケースでは110〜220円の手数料がかかる点にご注意ください。

口座振込するなら対応時間を確認する

銀行口座への振り込みでお金を借りる場合、振込先の金融機関の対応時間をあらかじめ確認しておきましょう。

消費者金融の口座振込は最短10秒程度で完了しますが、銀行側の営業時間によっては振り込みの反映が遅くなるケースもあります。

たとえば、アコムの場合楽天銀行なら土日・祝日関係なく毎日0:10〜23:49まで振り込みを受け付けています。

一方、土日・祝日にほかの金融機関への振り込みする場合は20時までしか対応しておらず、申請が遅れると振り込みの反映が翌日になってしまいます。

自分の銀行口座への振込反映はいつになるのか把握したうえで、ATM出金か銀行振込か選ぶのが良いでしょう。

手順6. 返済するときは手数料を確認する

消費者金融でお金を借りたらそれで終わりではなく、返済を続けなければなりません。

消費者金融の返済方法は業者によって異なりますが、大きく4つあります。

返済方法によっては所定の手数料が発生するケースがあります。

手数料を取られると、返済できる金額が実質的に減ってしまうことになるため、できるだけ手数料がかからない方法を選びましょう。

口座振替やインターネット、および自社ATMなら手数料がかかりません。

忘れるリスクがない口座振替が最もおすすめ

返済方法は自由に選択できますが、返済忘れをなくせる口座振替が最もおすすめです。

引き落としの口座は事前に設定している口座を使えます。

多くの消費者金融では初期設定が口座振替となっているため、特に設定は不要です。

ただし、口座振替は返済額を自由に決められず、あらかじめ消費者金融側で決められた金額以上は支払いできません。

返済遅れにならないよう口座振替で返しながら、お金にゆとりができたら振り込みやATMから返済していくのがよいでしょう。

新井智美

ファイナンシャル・プランナー

コンサルタントとして個人向け相談(資産運用・保険診断・税金相談・相続対策・家計診断・ローン・住宅購入のアドバイス)のほか、資産運用など上記相談内容にまつわるセミナー講師(企業向け・サークル、団体向け)をおこなうと同時に、金融メディアへの執筆および監修にも携わっている。現在年間300本以上の執筆及び監修をこなしており、これまでの執筆及び監修実績は3,000本を超える。

監修者

【アンケート調査概要】
調査主体者：ドットマネー編集部
調査実施期間：2023年6月
調査方法：インターネット上のネットリサーチ
調査対象：消費者金融を利用したことがある人
調査回答数： 75人