  |
はてなキーワード:ネット証券とは
投資についてマジな話。
20代前半で貯金0の場合、月2万円の貯金を12ヶ月頑張って24万円作る。やり方としては、まず生活用口座と予備口座の2つの銀行口座をつくる。そして給料を受け取ったら何も考えずに予備口座に2万円移す、これを1年続ける。賞与が出るならまずは半分に分けて半分は予備口座に移す。大型の買い物とか賃貸の更新費とか自分へのご褒美は残りの半分で賄う。
2年目はネット証券に取引口座を作る。月2万円の貯金のうち1万円を取引口座に移しNISAで積み立てを開始する。こうすることで2年目の終わりには36万円の現金と12万円の金融資産ができる。
3年目と4年目は2年目と同じ。これにより投資ステップの最初の関門である100万円を4年でクリアできる。
ポイントとしては月2万円の貯金は死守すること。月末に余りが出たら予備口座に移せば4年以内で100万をクリアできる。
どうしても心が弱くて予備口座に手を付けてしまうという人は初めから証券取引口座を作ってそこに予備費を置く。取引口座からの出金は翌日になるので衝動的にお金を使ってしまうリスクを減らせる。
100万円の貯金ができる頃には給料も少しは上がって来るだろう。月の積立額を2万円から3万円4万円に増やす。4万円なら次の200万円のラインは2年で到達する。
さて、予備口座を見て、現金が200〜300万円もあれば、これ以上現金で持っておく必要はない。200万円という額は乗用車を現金一括で買えるレベルの額だ。これ以降の積み立ては全て投資に回す。
このサイクルをうまくやれば、10年目から15年目くらいには金融資産1000万円に到達する。おめでとう。このラインに達した時、お金が勝手に増えてくれるフェーズに到達する。S&P500やオールカントリー投資信託は平均して年率5%くらいの利回りがある。つまり何もしなくても年50万円自動的に増えてくれる。
人間の感覚的に年5万円だと「バイトとか副業した方が良いじゃん」と思ってしまうが、50万円になると投資の手応えを感じられる。
半分正しい、というのが本当。
例えば「急に現金が入り用になる場合」ってどういう時かと言えば、急病や事故で入院したとか家電や家が壊れたといった場合に、急ぎで支払いをする必要がある場合になる。
でも、これらの支払いは分割払いやクレジット払いが可能だし、医療は原則3割負担だし、そもそも事が起きてから数日から数週間は猶予があるわけで、むしろ「今すぐに100万必要です」なんて話は振り込め詐欺くらいしかないと考えるべき。
では、解雇されたらとか失業したらといった事態を想定する場合は、まずは失業保険の給付タイミングや金額を確認しておくのが重要。更に言うと、あなたが正社員であるならば懲戒解雇でも無い限り即日解雇ってのはまずないし未払給与や退職金も貰える。
では「生活費2年分を現金で備えろ」が該当する人はどんな人かと言うと自営業や個人事業主が該当する。ぶっちゃけ、漫画家が2年売れないってのはざらにあるから備えとけって話でもある。
なお、非正規雇用の場合は「娯楽と思って投資しろ」、つまりパチンコや競馬を楽しむつもりで投資するならあり、生活費に手をつけるな、となる。
さて、ではその現金をどこにおいておくかと言う話だが、最悪はタンス預金、火事や水害で失われるリスクがあるし盗難リスクもある。家に置いておく金額はせいぜい10〜20万円までにしておくのが良い。
次点は銀行や郵貯の口座。1000万円までなら保証があるしいつでも引き出せるという点で流動性も高い。何より災害と盗難に対して非常に固い。ただ、1年分の生活費を置いておくのはちょっと多いかも知れない。特に昨今はインフレ経済でただ置いておくだけでは目減りが確実なので。
もう一つの選択肢として、証券会社に証券取引口座を開き、そこに余剰の現金を置いておくというのも考えとしては良い。証券会社の取引口座は「分別管理制度」が取られていて、証券会社自体の資産とは分けて管理することが義務付けられている。実は銀行の普通預金口座とはここが違い、銀行への預金は利用者から銀行への債権、銀行からすると債務を負うという会計処理なので分離されていないわけ。さらに、一部のネット証券会社は預り金に対し「自動スイープ」という形で低リスク・高流動性の投資を自動で行う（楽天は手動で行う）仕組みがあり、インフレに対してある程度の緩和が期待できる（利回り的には0.2〜0.5％/年）
Hさんに財テクを教えてと言われて数年(3, 4年？)がたってしまいました｡
在宅勤務が多くあまり話す機会もないので､はてな匿名ダイアリーに書きます｡
僕は投資を始めて7年弱で､いま4000万-5000万の間くらいになりました｡
ここに来るまでに得た知見をHさん向けにまとめます。
■なぜ財テクをするのか
以下の流れなのかなと思います
中央銀行がお金を刷ることにより、(a)経済活動の活発化と、(b)貨幣の希薄化が起こる
(a)経済活動の活発化により増えた富は、給料にも行くが、株主へより多く行く
(b)貨幣の希薄化により、貨幣の価値は下がり、株式、金、不動産の価値が相対的に上がる
株式は(a)(b)両方からの恩恵を受けて､金や不動産は(b)のみの理由で上がるのかなと思っています｡
アパートとか経営すれば、不動産も(b)+(賃貸事業)で資産が増えますね。
補足
お給料より､株主へより多く還元されることがいわゆるピケティの提唱したr＞gで言われていることです。
この理屈としては、株主は会社が倒産するリスクを背負っている見返りに高いリターンを得ているため(株主リスクプレミアム)と自分は理解しています。
■何に投資するのか
■■資産1000-2000万までは､インデックス投資をします｡
emaxis slim 全世界株式か､emaxis slim S＆P500に､ネット証券(楽天証券など)で投資します｡
これが手数料最安なので｡
ネット証券として他にSBI証券もありますが､過去に個人投資家をカモにする不正を行っていたので､個人的には好きではないです｡
インデックス投資とは､全世界株式指数(世界の優良な大型株を時価総額で重み付けしたもの)やS＆P500(アメリカを代表する500の会社の株価を時価総額で重み付けしたもの)などの指数(=インデックス)に連動した商品に投資することです。
インデックス投資信託に投資し､資本主義による経済発展の恩恵を平均的に受けるのがまずは良いと思います｡
値動きも比較的穏やかですし｡
最初自分は､将来どこが強いかなんて分からないので､全世界株式に投資していました｡
だけど､そのうちに､中国に投資したくない､インドやヨーロッパ､日本の成長性を信じられないという理由で､S＆P500に変更しました｡
Hさんが始める際は､NISAで月10万(or 30万)から始めてはいかがでしょうか｡
いきなり一括投資すると､メンタルにくるので､積立投資をおすすめします｡
株と現金の割合は､株:現金=4:6〜8:2の間が良いのではないでしょうか｡
■■次に､ある程度資産ができたら､債権､個別株､BTC､金､不動産に投資します｡
守りの資産です｡僕はまだ買っていないですが､暴落に強くなります｡
成長目的で買うなら､なぜ上がると思ったのかストーリーを自分で整理してから買うと良いと思います｡
また､信じられるときだけ買えば良いと思います｡いくらでも次のチャンスはあるので､というようなことをバフェットが言っていました｡
precision(=成功率≠検知率)を上げるのが大事です｡
また､「チャンスを逃した」と思ったら､「なんで逃したんだろう」と考えることが次に繋がると思います｡
ちなみに､事前に描いていたストーリーと異なってきたら保持を終了します｡あるいはストーリーを捉え直します｡
トレードはしなくて良いと思います｡トレーダーになりたいなら別ですけど｡
配当が良く､かつ安定あるいは成長する株を買うというのも良いと思います｡
BTCや金
借り入れを行うことにより､元本以上の利率を出すことができます｡
例えば資産5000万円の人が、一億を借りて1.5億を運用。金利の返済をしても、実質1億で運用しているのと同じパフォーマンスになる、という状況。
自分が住むのでも良くて､その場合は中古一軒家が一番良いです｡
詳しくは､なすびのマネー講座というYoutubeを見てください｡
中古一軒家については､良いものがあるならインデックス投資よりも先にやって良いと思います｡
■暴落がきたら
特に気にしないのが一番良いです｡
リーマンショックでは6年くらいで､S＆P500は戻っています｡
その場合でも底がどこかは分からないですけど､そのうち回復するのでピンポイントを狙わず買っていけば良いと思います｡
■その他投資の注意
◾️その他の財テク
ふるさと納税は副収入に対してもできるので、忘れないようにします
賃貸を退去するときは､国土交通省発行の退去に関するガイドラインを熟読すれば､敷金はかなりの割合返ってきます｡
節約､無駄なものにはお金を使わない､要るものにだけお金を使う
有料の情報商材を買わない
無料のFP相談に行っても良いけど、保険や投資の契約はしてこない
保険は基本不要。ご家族のために掛け捨て生命保険に入っても良いかもしれないけど、基本は何も要らないです。
■最後に
人生においての財テクの重要度は人それぞれですけど､やらないよりはやった方が良いんじゃないかなと思います｡
ようやくお伝えすることができて､ほっとしました｡
・34歳 男独身
・年収は450万くらい（この地域かつ内勤事務にしては中の中～中の下くらい）
・貯金だけは1500万近くある（実家暮らし歴が長かった＋ほぼ使わない生活のため）
話すのも聞くのも。でもそれ以上に、物理的に近くにいるだけで疲弊する。
電話は心臓がバクバクする。Zoomとかのオンライン会議も画面越しでも緊張で死にそうになる。
ただ、一切まともに話せないってわけじゃなくて、表面上は一応やり取りできてはいる（はず）
他人と話したり他人が近くにいるとひたすらMPがゴリゴリ減っていく感じ。
別に高給取りになりたいわけでも、キャリアアップしたいわけでもない。
理想は家にこもってネットサーフィンと読書とゲームで一生を終えること。体動かすのはかなり嫌い。
給料は別に増えなくてもいい。食にも興味ないし、贅沢したいとか全く思わない。
ハードワークも嫌。定時ダッシュして家で一人、そのまま静かに朽ちていきたい。
今の職場もいつまでも安泰じゃないかもだし、この先生きのこるために、もっと人と関わらない生き方を模索してる。
良い点：平日も人に会わずに済む
問題点：Web会議は避けられなさそう、外出時の人口密度が地獄、スキル不足でそもそも採用されなさそう
良い点：車通勤で満員電車は回避、街もお店も空いてる、生活費安い
良い点：いいとこ取りができそう
問題点：そんな都合のいい仕事があるのか不明、結局Web会議問題は残る
あ、十何年で1500万溜まったならそのまま15年くらい実家ぐらしで働けばもっと貯まるだろ、ってのはある。
でも親や兄弟と接するのが苦痛で仕方なかったので。それに介護も現実味を帯びてくるし…
なので実家に戻る案は無しで。
貯金1500万あるから最悪数年は働かなくても生きていけるけど、その後どうするかが問題。
最悪転職は視野に入れてるけど、自分の周りの環境が変わるのに相当ストレスかかるタイプなので、すぐ潰れるような会社やジョブホッパーみたいなのは嫌だな。するとしても１回だけにしたい。
投資とかも考えたけど、証券会社の人と話すのも嫌だし、ネット証券も税務署とかで何か手続きが必要になったりして人と接する機会が増えそうで怖い。いっそセミリタイアも考えたけど、さすがに1500万じゃ心許ないし。
同じような人いる？どうやって生きてる？アドバイスとかあったら教えて欲しい。
でも「人と接するのが当たり前」「コミュニケーション取れないと生きていけない」みたいな正論は勘弁してください。それができないから困ってるんで。
我ながら、書いてて「甘えんなカス」「デモデモダッテばっかりか」って思う部分もあるけど、本当に人との関わりがしんどいんだ。
まあ我慢しまくればなんとか対応はできるから対人恐怖症みたいな病気とかじゃなくて、もうそういう性質なんだと思う。でもこんだけ我慢し続けてるとストレスで突然死しそう。
ここまで読んでくれた人、何かいい案ない？同じような人と関わりたくない勢はどうやって生きてる？アドバイスでもなんでもくれると嬉しい
10年くらい前までは「パスワードは定期的に変えよう」というのが常識だったが、その後どういう訳か「パスワード定期的変更のほうが脆弱」という論調が台頭し、業務ではともかくプライベートでのネットサービス利用にあたりパスワードを定期的に変える人はほとんど見なくなった。
定期的変更のほうが脆弱というのは定期的変更を強いると強度の弱いパスワードをみんな設定してしまい、ブルートフォース攻撃に弱くなるというのが理由だった。令和に入る頃には日本のネットユーザーの大半がそれを信じていた。
しかし、それはパスワードがめったに漏れない前提でのロジックだった。
毎週のように大手企業が個人情報をお漏らしし、フィッシングメールが大量発生するようになった今では、パスワードも容易に漏れるようになった。
パスワードが漏れてもすぐに悪用される訳では無い。むしろ1〜3カ月くらい間を空ける。これは、不正にアカウントを使われた人に「いつ盗まれたか分からない」と思い込ませることや、サイバー攻撃を通じて盗んだ場合は漏洩元企業に「悪用は確認されていない」と公式に言わせ、被害者を油断させるためである。
当然間は空くので、その間にパスワードを変更していれば漏れたパスワードは使えなくなるため被害を防ぐことが出来た。しかし今はパスワードをめったに変更しなくなった。この風潮を突かれたのが昨今の株不正取引騒動だ。
今回の犯人達は、もしかしたらこういう風潮が出来上がるために「パスワードの定期変更はやめましょう！」と必死に啓蒙していた連中の中に居るかも知れないな。分かっているだけで1000億円近くの日本円が盗まれた。年単位の工作に見合うリターンだ。
Xでは楽天証券やSBI証券などのネット証券ユーザーによる「パスワード変更しなきゃ！」の悲鳴で満ちあふれている。令和も7年目に入り、昔ながらの「パスワードの定期的な変更」が最大の不正アクセス対策として再び主流になっていきそうだ。
新NISAは、良い環境で良いタイミングで良い制度が始まってよかったなあと思います。
（これを書いている人は、かなり昔からインデックス投資をしていた人です。）
2024年1月から新NISAが開始されましたが、この半年間の株式の上昇はあまりにも順調です。
1月から全世界やS＆P500を積み立て始めた方は+10%程度のリターンとなっています。
マイナスから始まると投資をやめてしまう方も出ると思いますが、まずはプラスから始まったことは投資を継続するためにはとても良かったと思います。
オルカン（もしくはS＆P500）で良いよって雰囲気があったことはとても良かったです。
他の商品も良いって意見もあると思いますが、投資初心者の方が投資を始めるのに、ひとまずこれを買っておけばOKという商品があったことはとても良かった。
楽天証券、SBI証券（もしくはマネックス、au株コム）などの便利で使い勝手がよく、ポイントももらえる証券会社が複数あったのはとても良かった。
高コストの商品を営業されそうな対面証券や銀行窓口が不人気な事は、投資初心者にとってはとても良いと思います。
身の回りでもこれをきっかけに始めた方がとても多かったです。彼らを見ていると大金を一気に投資せず、こつこつ積み立て投資をされている方が多く、長期投資してくれそうでよかった。
平均的な給与がある方が月2万円程度積み立てておくと、NISAより節税効果もあってお得なので、老後の生活費の準備としてもっと多くの人が利用したらいいなあと思います。
制度がもう少しわかりやすくなって欲しいのと、特別法人税を一時凍結ではなく完全撤廃など制度改善がもう少し必要だなあと思います。
10-15%程度の下落が起こって、投資に対して少々不安になる経験があってもいいんじゃないかなと思っています。
今後必ず大きな下落は経験すると思いますし、株価リターンが順調でみなさんプラスリターンの時に、ちょっとした下落を経験しておいて株価の上下に慣れるのが良いと思います。
株価指数が30-50%も下落するような〇〇ショックが起こる前に、軽い下落を経験しておくのが良いと思ってます。
TVやYouTubeなどを見ていると、オルカン買う人は出世しないとか、オルカンを超えるリターンを狙うべきみたいな論調の映像をしばしば見かけます。
このような煽りに対して、バッサリと切り捨ててくれるような論調の大御所が現れてくれるといいなあと思います。
投資が専業でない大半の方にとっては、無駄に投資のリスクを取る事は不要で、コツコツと節約して投資を続ける事が重要だと思います。
ただ、オルカン投資を煽るようなコンテンツがテレビにも出てきていることは、オルカンでコツコツ投資することが広く普及した事の結果とすればうれしいです。
最近は新NISAの話題も落ち着いてきましたが、みんなの意見ってどうなんでしょう。ちょっと気になります。
Permalink |記事への反応(19) | 11:47
ブクマで２年前に話題になったときに口座開設し、ネット証券の使い方の勉強しよーって言い訳して
旧NISAの他に特定口座で買ったり金額指定で買ったり口数指定で買ったりオルカン買ったりS&P500買ったりeMAXIS買ったりSBI買ったりと
同じような銘柄の投信をあっちこっち細かくパラパラとバラまき買いして、その後、売るのもなーと思って放置
（一般口座のだけ、しばらくマイナスだったのが辛抱できずに値を戻したタイミングで売り払った。これで自分が投資のマイナスに耐えられないタイプだとわかった）
で、同じ商品でも口数預り、金額預り等々とポートフォリオ一覧では別々に表示される
なので結果として２年前に１回だけ買ってそのままのS&P500、旧NISAで積み立ててたS&P500、新NISAで積立中のS&P500、
買った時期だけ異なる同じ商品の損益％が一覧でずらっと並んでいる
そうするとまあ当然なんだけど古いものほど率がいいので、
最初に１回だけのが42%増、旧NISA枠が43％増、新NISA枠が10％増、通期で積み立ててる特定枠が30％増、みたいな現状に
最初に買ったやつは買った後にしばらく値下がり続いてたから旧NISA枠がほんのちょっとだけ率がいいが、
現状で４０％増ならここから株価半額まで暴落したとして、ようやく原資の７０％ぐらいだし、
こうやって見ると、やっぱ余剰資金は最初に一括で入れちゃうべきなんだろうなーという、自分にとっての戒めぽくて、このまま放置してみようと思ったのだった
一般人が、株式に投資する場合の商品選びは、何も考えずオルカン投資で良いという意味。
持っているお金をすべてオルカンに突っ込めばいいとか、そういう意味ではない。
投資に晒す金額x年数で期待リターンがある程度決まるので、若い頃から長期間投資する方が望ましいのはその通り。
中高年になってから投資を始めるのは慎重になったほうが良いと思う、
そもそも、元記事の方だと20年以上の投資期間は確保できそうな気がするので、ある程度のリターンは期待して良いんじゃないかと思う。
取り崩しを手動で行うのが面倒な場合は、定率や定額で取り崩す機能が多くのネット証券で導入されている。
例えば、楽天証券では
・定額：毎月一定金額を取り崩して現金化する。例えば毎月5万円など
・期間指定：一定期間ですべて取り崩す。例えば投資信託を1200万口持っていたら、毎月10万口取り崩し（10年間ですべて解約になる）など。
（取り崩し金額の安定・運用の安定・取り崩し期間の安定の面で、それぞれの方法にメリット・デメリットがあるので、ご自分で調べていただければ。）
出口部分は10年以上かけて徐々に取り崩す事になるため、ある一定の時期に暴落があったとしても特に関係ない。
暴落が来ても淡々と積立を続けるように、暴落が来ても淡々と取り崩しを継続すれば良い。
積立部分に比べて情報が少ないのはそのとおり。
そもそも日本で気軽にインデックス投資ができるようになってまだ20年も経っていない。
早々にインデックス投資を始めた方が徐々に取り崩し期間に入ってくるので、これから徐々に出口部分の情報が増えてくるよ。
ちなみに探せば現在でも色々情報はあるよ。私自身が参考になった本を一部紹介しておく。
人生100年時代の資産管理術リタイア後のリスクに備える モシェ ミレブスキー
会社も役所も銀行もまともに教えてくれない 定年後ずっと困らないお金の話 頼藤 太希
長生きリスクに備えるという意味では、繰り下げ受給はとても良い戦略だと思います。
ーー
全世界株式や、先進国株式インデックスに投資していた場合、リーマンショック以前の株価のピーク値まで株価回復にかかった期間は5-6年。
これはリーマンショック直前の株価のピークで一括投資したという極めて特殊な場合の株価回復にかかった場合の期間。
これが過去最悪の事象だと思うんだけど配当込みダウ指数で計算すると、世界恐慌時前後も（開始時期に関わらず）5年間に分けて積立投資していれば、20年後を見るとプラスになってるよ。
そのために、より長期間積み立て、より長期間運用をする事が望ましい。
NISA制度が始まった2014年から利用していた場合、、氷河期世代第一世代（1970年生まれ）でも30年くらいの税制優遇を利用した投資期間が得られる。
「不摂生な生活していたら加齢とともにどんどん体調が悪くなって鬱っぽくなってきた……」
「十分な睡眠と適度な運動と瞑想の習慣と野菜を1日350グラム食べろ。それでお前の人生は好転するはずだ。さあ、今すぐ睡眠・運動・瞑想・野菜しろ！ 睡運瞑菜！ 睡運瞑菜！ 睡運瞑菜！」
と説教したくなるよな？
そいつがネットの赤の他人で病気になろうが死のうが自分にとってはどうでも良いとしてもだ。
同じように、
「将来が不安だ……年金はちゃんともらえるか分からないし……インフレで生活は苦しくなってるし……老後は二千万円必要なんて言われてとても貯められない……」
「今すぐネット証券でNISA口座を作ってオルカンを積み立てろ（S&P500でも別にいいぞ）。値上がりも値下がりも気にせずドルコスト平均法で積み立て続けろ（既に貯金がたっぷりあるなら積み立てではなく最初に一括で買った方が理論的には儲かるそうだ）。それでお前の老後は救われるはずだ（でも半年分ぐらいの生活費や近い将来の大きな出費は現金で持っておけよ）。さあ、今すぐNISAオルカン積み立てしろ！ オルカン！ オルカン！ オルカン！」
